コラム

経営者の皆様、日々の資金繰りにお悩みではありませんか？

エクステンドは長年、中小企業の財務改善に携わってきた財務コンサルタント会社です。多くの経営者から「借入金の返済が重荷になっている」「金利負担を何とか減らしたい」というご相談を受けてきました。

そんな悩みを解決する一つの方法が、「事業融資の借り換え」です。これは既存の借入を新たな条件の融資に置き換えることで、毎月の返済額や金利負担を軽減する手法です。

適切に行えば、資金繰りの改善だけでなく、経営の安定化にもつながります。例えば、月々の返済額を減らすことで、新規投資や人材採用に回せる資金が生まれるかもしれません。また、複数の借入を一本化することで、管理の手間も軽減できます。

しかし、借り換えには適切なタイミングや準備が必要です。闇雲に行うと、かえって負担が増えてしまうこともあります。この記事では、事業融資の借り換えについて、そのメリットや注意点、具体的な進め方をわかりやすく解説します。皆様の経営改善の一助となれば幸いです。

事業融資の借り換えとは、既存の借入金を新たな条件の融資に置き換えることです。簡単に言えば、今ある借金を別の借金で返済し、条件を変更することです。これは家庭でのローン借り換えと似ています。住宅ローンを借り換えて金利を下げるのと同じ発想です。

借り換えの主な目的は以下の通りです。

1. 金利の引き下げ

2. 返済期間の延長による毎月の返済額の削減

3. 複数の借入の一本化による管理の簡素化

これらにより、資金繰りの改善や経営の安定化を図ることができます。

現在、事業融資の借り換えが注目を集めている理由は主に3つあります。

1. 低金利環境の継続

日本銀行の金融緩和政策により、長期にわたり低金利環境が続いています。過去に高い金利で借入をした企業にとっては、借り換えによる金利負担の軽減効果が大きいのです。

2. 経済環境の変化と資金需要の多様化

コロナ禍や原材料高騰など、経済環境が急速に変化しています。そのため、既存の借入条件が現在の事業状況に合わなくなっているケースが増えています。借り換えにより、現在の事業実態に即した返済計画を立てられます。

3. 金融機関の融資姿勢の変化

金融機関も顧客維持のため、借り換えに積極的になっています。新規融資先の開拓だけでなく、既存顧客の借り換えニーズにも応えようとしているのです。

このような状況下で、借り換えは経営改善の有効な手段として注目を集めています。ただし、闇雲に借り換えを行うのではなく、自社の財務状況や将来の資金計画をしっかり分析した上で判断することが重要です。

事業融資の借り換えには、経営改善につながる重要なメリットがあります。ここでは、主な3つのメリットについて詳しく解説します。

借り換えによる金利負担の軽減は、経営改善に直結する重要なメリットです。例えば、年利3%で1000万円を借りている場合、年間の金利負担は30万円です。これを年利1.5%に借り換えると、金利負担は15万円に半減します。

中小零細企業の経営者の皆さん、この15万円の違いは大きいですよね。この資金を設備投資や人材育成に回すことで、企業の成長につなげることができます。

また、金利負担の軽減は単年度だけでなく、借入期間全体で考えると更に大きな効果があります。5年間で計算すると、上記の例では75万円もの差額が生まれます。

借り換えの際に返済期間を見直すことで、毎月の返済額を調整し、資金繰りを改善できます。例えば、返済期間を5年から7年に延長すれば、毎月の返済額を減らすことができます。

これにより、短期的な資金繰りの改善だけでなく、中長期的な経営計画の立案も容易になります。ただし、返済期間の延長は総支払額の増加につながる可能性もあるため、慎重に検討する必要があります。

一方で、業績が好調な企業では、返済期間を短縮して総支払額を減らすという選択肢もあります。自社の状況に合わせて、最適な返済計画を立てることが重要です。

複数の借入を一本化することで、資金管理がシンプルになります。これは、経営の効率化につながる重要なメリットです。

例えば、3つの金融機関から借入をしている場合、それぞれに対して返済日や返済額の管理が必要です。これを1つにまとめることで、管理の手間が大幅に削減されます。

さらに、一本化により総合的な借入条件の交渉が可能になります。金融機関にとっても管理コストが下がるため、より有利な条件を引き出せる可能性が高まります。

また、財務諸表もシンプルになり、取引先や金融機関に対して自社の財務状況をより明確に説明できるようになります。これは、信用力の向上にもつながります。

以上のメリットを踏まえると、事業融資の借り換えは単なる金利の低減だけでなく、総合的な経営改善の手段として活用できることがわかります。ただし、借り換えには手数料などのコストも発生するため、自社の状況を十分に分析し、メリットとデメリットを慎重に検討することが重要です。

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事業融資の借り換えは、タイミングが重要です。適切なタイミングで借り換えを行うことで、最大限のメリットを得ることができます。ここでは、借り換えを検討すべき3つの主要なタイミングについて解説します。

業績が安定し、財務内容が改善してきたときこそ、借り換えのチャンスです。なぜなら、金融機関は企業の返済能力を重視するからです。

例えば、創業期に高金利で借入をした企業が、数年間の実績を積み重ね、安定した利益を出せるようになったケースを考えてみましょう。この場合、金融機関からの評価が向上し、より有利な条件での借り換えが可能になります。

具体的には、直近2〜3年の決算書で黒字が続いている、あるいは売上高が安定的に伸びているなどの実績があれば、借り換えを検討する良いタイミングと言えるでしょう。

市場金利が下がっているときは、借り換えによる金利負担軽減の効果が大きくなります。特に、長期の固定金利で借入をしている場合、市場金利との差が開いている可能性が高いです。

例えば、5年前に年利2.5%で借入をした企業が、現在の金利が1.5%程度まで下がっているケースを想像してください。この場合、借り換えにより年間の金利負担を大幅に削減できる可能性があります。

ただし、金利だけでなく、借り換えに伴う手数料なども考慮する必要があります。総合的に見て、メリットがあるかどうかを判断しましょう。

毎月の返済額が資金繰りを圧迫していると感じたときは、借り換えを真剣に検討すべきです。返済負担が重いと、新規投資や事業拡大の機会を逃す可能性があります。

例えば、売上は安定しているものの、原材料費の高騰や人件費の上昇により利益が圧迫されているケースを考えてみましょう。このような場合、借り換えにより返済期間を延長し、毎月の返済額を減らすことで、資金繰りの改善を図ることができます。

具体的な目安として、月々の返済額が営業利益の15%を超えている場合は、返済負担が重いと考えられます。このような状況では、借り換えを検討する価値があります。

ただし、返済期間の延長は総支払額の増加につながる可能性もあります。短期的な資金繰りの改善と長期的な財務健全性のバランスを考慮し、慎重に判断することが重要です。

以上の3つのタイミングは、それぞれ独立して考えるのではなく、総合的に判断することが大切です。例えば、業績が安定し、かつ金利も下がっているような場合は、借り換えの絶好のチャンスと言えるでしょう。

最後に、これらのタイミングを逃さないためにも、日頃から自社の財務状況と市場の金利動向をしっかりと把握しておくことが重要です。定期的に財務状況を確認し、必要に応じて財務の専門家に相談することをおすすめします。

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事業融資の借り換えには多くのメリットがありますが、同時に注意すべき点もあります。ここでは、借り換えを検討する際に忘れてはならない3つの重要な注意点について解説します。これらの点を十分に理解し、慎重に対応することで、借り換えのメリットを最大限に活かすことができます。

借り換えには様々な手数料や諸費用が発生します。これらを事前に確認し、借り換えのメリットと比較検討することが極めて重要です。

主な費用としては以下のようなものが挙げられます。

1. 新規融資の手数料

2. 既存借入の繰上返済手数料

3. 担保設定に関する費用（登記費用など）

4. 事務手続き費用

これらの費用の総額が、借り換えによる金利削減効果を上回ってしまっては意味がありません。例えば、1000万円の借入を年利2%から1.5%に借り換える場合、年間の金利削減額は5万円です。しかし、借り換えにかかる費用が10万円であれば、2年以上経過しないとメリットが出ません。

費用の詳細は金融機関によって異なるため、複数の金融機関に確認し、比較検討することをおすすめします。

借り換えの際には、担保や保証人の再設定が必要になることがあります。これは、新たな融資契約を結ぶためです。

担保については、既存の担保物件の評価額が下がっている可能性があります。その場合、追加の担保設定が必要になるかもしれません。また、保証人についても、再度保証人になってもらう必要があります。

特に個人保証については、経営者保証に関するガイドラインに基づき、できる限り提供を求めないよう金融機関に要請することができます。ただし、その場合は財務内容や事業計画の提示など、より詳細な情報開示が求められる可能性があります。

借り換えは単なる条件変更ではなく、新たな事業計画の始まりと捉えるべきです。借り換え後の返済計画を綿密に立てることが、将来の経営安定につながります。

例えば、借り換えで毎月の返済額が減少した場合、その余剰資金をどのように活用するかを事前に計画しておくことが重要です。設備投資に回すのか、人材育成に使うのか、あるいは内部留保を増やすのか。これらの計画を立てることで、借り換えの効果を最大化し、事業の成長につなげることができます。

また、返済期間が延長された場合は、その間の事業計画も併せて検討する必要があります。長期的な視点で事業の成長と返済計画のバランスを取ることが重要です。

これらの注意点を適切に処理するには、専門的な知識と経験が必要です。多くの中小零細企業の経営者にとっては、一人で対応するのは困難かもしれません。そのような場合は、専門家のアドバイスを受けることをお勧めします。

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事業融資の借り換えを成功させるには、計画的かつ戦略的なアプローチが必要です。ここでは、借り換えを進める上で重要な3つのステップについて、具体的に解説します。

借り換えの第一歩は、自社の現在の借入状況を正確に把握することです。これは、借り換えの必要性や可能性を判断する上で不可欠な情報となります。

具体的には、以下の情報を整理します。

1. 借入先の金融機関名

2. 借入金額と残高

3. 金利（固定か変動か、利率）

4. 返済期間と残りの期間

5. 毎月の返済額

6. 担保や保証人の有無

これらの情報を一覧表にまとめることで、自社の借入状況が一目で分かるようになります。また、この作業を通じて、どの借入を優先的に借り換えるべきかの判断材料も得られます。

借り換えの成否は、新規融資先の選定にかかっています。幅広く情報を集め、自社に最適な融資先を見つけることが重要です。

新規融資先の探し方として、以下のようなアプローチがあります。

1. 現在取引のある金融機関に相談する

2. 地域の金融機関（地方銀行、信用金庫など）に問い合わせる

3. 政府系金融機関（日本政策金融公庫など）の制度を調べる

4. インターネットで融資情報を収集する

5. 金融機関の紹介を得意先や仕入先に依頼する

複数の金融機関から情報を集め、条件を比較することで、より有利な条件での借り換えが可能になります。ただし、むやみに多くの金融機関に申し込むと、信用情報に影響を与える可能性があるので注意が必要です。

借り換えの申し込みには、様々な書類が必要です。これらを事前に準備することで、スムーズな借り換えプロセスを実現できます。

一般的に必要とされる書類は以下の通りです。

1. 決算書（直近3期分）

2. 法人税申告書（直近3期分）

3. 勘定科目内訳明細書

4. 会社の登記簿謄本

5. 代表者の住民票と印鑑証明書

6. 既存借入の返済予定表

7. 資金繰り表

8. 事業計画書

特に事業計画書は重要です。借り換えによってどのように事業を改善・拡大していくのかを具体的に示すことで、金融機関の理解を得やすくなります。

これらの書類を準備する過程で、自社の財務状況や事業の方向性を再確認することができます。この機会を活用し、経営戦略の見直しにつなげることも有効です。

借り換えの進め方は一見複雑に感じるかもしれませんが、一つ一つのステップを着実に進めていくことが重要です。現状把握、新規融資先の探索、必要書類の準備を丁寧に行うことで、より良い条件での借り換えが可能になります。

ただし、これらの作業には専門的な知識や経験が必要な場合もあります。不安な点がある場合は、税理士や中小企業診断士などの専門家に相談することをおすすめします。彼らの助言を得ることで、より効果的な借り換えを実現できる可能性が高まります。

⇒【関連記事】銀行融資の借換や一本化時の銀行との交渉の仕方

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事業融資の借り換えを検討する際、様々な融資制度や商品があることを知っておくことは非常に重要です。ここでは、借り換えに適した主要な融資制度について、政府系金融機関、民間金融機関、信用保証協会の観点から解説します。

政府系金融機関は、中小零細企業向けに有利な条件の融資制度を提供しており、借り換えにも活用できます。主な機関として日本政策金融公庫があります。

日本政策金融公庫の「セーフティネット貸付」は、一時的に業況が悪化している中小企業向けの融資制度で、借り換えにも利用可能です。金利が比較的低く、返済期間も長めに設定されているのが特徴です。

また、「企業活力強化貸付」は、新事業や事業拡大を図る企業向けの制度で、既存借入の借り換えと新規資金の調達を同時に行えます。この制度を利用することで、借り換えと同時に事業拡大の資金を確保できる可能性があります。

政府系金融機関の融資は審査に時間がかかる場合がありますが、金利が低く、返済期間が長いなどのメリットがあるため、検討する価値は十分にあります。

民間金融機関も、借り換えに適した様々な融資商品を提供しています。これらの商品は、審査のスピードや柔軟な条件設定などの点で優れています。

例えば、「借換専用ローン」は、既存の借入を一本化して借り換えることができる商品です。複数の借入を管理しやすくなるだけでなく、金利の低減や返済期間の調整が可能になります。

また、「事業性評価融資」は、財務諸表だけでなく事業の将来性や経営者の資質なども評価して融資を行う商品です。この商品を利用することで、純粋な数字以上の評価を受けられる可能性があります。

さらに、一部の金融機関では「クラウドファンディング連動型融資」なども提供しています。これは、クラウドファンディングの実績を融資の審査に反映させる商品で、新規性の高い事業でも融資を受けやすくなる可能性があります。

信用保証協会の保証付き融資は、金融機関からの借入に対して信用保証協会が保証人となる制度です。この制度を利用することで、担保や保証人が不足している企業でも融資を受けやすくなります。

特に、「借換保証」制度は既存の借入を借り換える際に活用できます。この制度を利用することで、返済条件の緩和や金利の低減が可能になる場合があります。

また、「経営改善サポート保証」は、経営改善計画の実行を条件に、既存借入の借り換えと新規融資を同時に受けられる制度です。この制度を活用することで、借り換えと同時に経営改善に必要な資金を調達できる可能性があります。

ただし、信用保証協会の保証付き融資を利用する場合、信用保証料が必要となります。この費用と借り換えによるメリットを比較検討することが重要です。

これらの融資制度や商品は、それぞれに特徴があり、自社の状況に最適なものを選ぶ必要があります。また、これらの制度を組み合わせて利用することも可能です。例えば、政府系金融機関の融資と民間金融機関の融資を併用したり、民間金融機関の融資に信用保証協会の保証を付けたりすることで、より有利な条件での借り換えが実現できる場合があります。

最適な融資制度や商品の選択には、専門的な知識が必要です。必要に応じて、金融機関や中小企業診断士などの専門家に相談することをおすすめします。彼らのアドバイスを受けることで、自社に最適な借り換え方法を見つけ出せる可能性が高まります。

事業融資の借り換えを成功させるためには、単に融資の条件を変更するだけでなく、企業全体の体質強化が必要です。ここでは、借り換えを成功に導くための3つの重要なポイントについて解説します。

借り換えを単なる借金の付け替えで終わらせないためには、事業計画の見直しと改善が不可欠です。これは、金融機関に対して借り換えの必要性と将来の返済可能性を示すためにも重要です。

具体的には、以下のような点に注目して事業計画を見直します。

1. 市場動向と自社の位置づけの再確認

2. 既存事業の強み・弱みの分析

3. 新規事業や新商品の可能性の検討

4. 経費削減や業務効率化の余地の洗い出し

5. 借り換えによる資金繰り改善効果の試算

特に重要なのは、借り換えによって生まれる余剰資金の活用方法を具体的に示すことです。例えば、「毎月の返済額が10万円減少するため、その資金で新商品開発に着手する」といった具体的な計画があれば、金融機関の理解を得やすくなります。

借り換えの審査では、企業の財務状況が重要な判断材料となります。そのため、借り換えの申請前から財務状況の改善に取り組むことが成功への近道となります。

財務状況改善のポイントは以下の通りです。

1. 売上高の増加：新規顧客の開拓や既存顧客への深耕営業

2. 利益率の向上：原価低減や付加価値の高い商品・サービスの提供

3. 経費の削減：不要な経費の見直しや業務効率化

4. 資産の効率化：遊休資産の売却や在庫の適正化

5. 自己資本比率の向上：内部留保の蓄積や増資の検討

特に重要なのは、キャッシュフローの改善です。売上高や利益が増加傾向にあり、かつキャッシュフローにも余裕があることを示せれば、金融機関からの評価は大きく向上します。

借り換えの成功は、金融機関との良好な関係構築にかかっています。日頃からのコミュニケーションを通じて、自社の状況や将来の展望を理解してもらうことが重要です。

金融機関とのコミュニケーション強化のポイントは以下の通りです。

1. 定期的な業況報告：月次や四半期ごとの経営状況の報告

2. 経営課題の共有：現在直面している課題や今後の懸念事項の説明

3. 事業計画の説明：将来の展望や具体的な行動計画の提示

4. 迅速な情報提供：業績の大きな変動や重要な意思決定の速やかな報告

5. 経営者自身による面談：可能な限り経営者自身が金融機関と面談

特に重要なのは、困ったときだけでなく、好調なときにも積極的にコミュニケーションを取ることです。これにより、金融機関との信頼関係が深まり、借り換えの際にもスムーズな対応が期待できます。

これら3つのポイントは、借り換えを成功させるだけでなく、企業の持続的な成長にもつながります。借り換えをきっかけに、自社の経営全体を見直し、強化していく姿勢が重要です。

ただし、これらの取り組みを一社で実行するのは容易ではありません。必要に応じて、財務コンサルタントや税理士などの専門家のサポートを受けることをおすすめします。専門家の客観的な視点や専門知識を活用することで、より効果的な借り換えと経営改善が実現できるでしょう。

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事業融資の借り換えを検討する際、多くの経営者の方々が共通して抱く疑問があります。ここでは、そうした疑問のうち、特に頻度の高い3つの質問について、財務コンサルタントの視点からお答えします。

借り換えの審査の厳しさは、企業の財務状況や事業の将来性、そして借り換えの目的によって大きく異なります。一般的に、以下のような要素が審査のポイントとなります。

1. 直近の業績推移

2. 財務状態（特に自己資本比率やキャッシュフロー）

3. 借り換えによる資金繰り改善の見込み

4. 事業計画の具体性と実現可能性

5. 経営者の資質や事業への取り組み姿勢

審査の厳しさを和らげるためには、借り換えの目的を明確にし、それによって得られるメリットを具体的に示すことが重要です。例えば、「借り換えによって毎月の返済額を10万円削減し、その資金で新規事業に着手する」といった具体的な計画があれば、金融機関の理解を得やすくなります。

また、既存の取引金融機関での借り換えであれば、これまでの取引実績や信頼関係により、比較的スムーズに進む場合が多いです。

借り換えにかかる期間は、通常1〜3ヶ月程度です。ただし、企業の状況や金融機関の審査プロセスによって、この期間は大きく変動する可能性があります。

借り換えのプロセスは一般的に以下の流れとなります。

1. 事前相談・申込み：1〜2週間

2. 審査期間：2〜4週間

3. 融資条件の調整・契約：1〜2週間

4. 実行：1週間程度

期間を短縮するためには、必要書類を事前に準備し、金融機関からの質問や要望に迅速に対応することが重要です。特に、決算書や事業計画書などの重要書類は、常に最新の状態に更新しておくことをお勧めします。

また、借り換えの緊急性が高い場合は、その旨を金融機関に伝え、審査の優先度を上げてもらうことも検討しましょう。

法律上、借り換えの回数に明確な制限はありません。しかし、頻繁な借り換えは金融機関から好ましく思われない可能性があります。

借り換えの回数に関して注意すべき点は以下の通りです。

1. 短期間での頻繁な借り換えは、経営の不安定さを示す指標と見なされる可能性がある

2. 借り換えの度に諸費用が発生するため、頻繁な借り換えはコスト増につながる

3. 借り換えの履歴は信用情報として記録されるため、過度に多い場合は信用力の低下につながる可能性がある

理想的には、市場金利の大幅な変動や自社の業績・財務状況の顕著な改善など、明確な理由がある場合に借り換えを検討するべきです。例えば、創業期に高金利で借り入れた融資を、業績が安定した段階で借り換えるといったケースは、金融機関にとっても理解しやすいでしょう。

借り換えを検討する際は、単に金利や返済額の低減だけでなく、長期的な事業計画や財務戦略の中での位置づけを明確にすることが重要です。これにより、金融機関との良好な関係を維持しつつ、効果的な借り換えを実現することができます。

以上の FAQ を通じて、借り換えに関する基本的な疑問点が解消されたことと思います。ただし、各企業の状況は異なるため、具体的な借り換えの検討に当たっては、財務の専門家や取引金融機関に相談することをお勧めします。専門家のアドバイスを受けることで、より戦略的で効果的な借り換えが可能になるでしょう。

事業融資の借り換えは、単なる金利の低減や返済条件の変更以上の意味を持ちます。適切に活用すれば、経営改善や事業成長の大きな契機となる可能性があります。ここでは、借り換えを経営戦略の一環として捉え、長期的な視点から考察します。

借り換えは、企業の成長段階や経営環境の変化に合わせて検討すべき重要な経営判断です。適切なタイミングで借り換えを行うことで、経営戦略の実現を財務面から支援することができます。

例えば、以下のようなタイミングが借り換えの好機となり得ます。

1. 創業期の高金利融資からの脱却：事業が軌道に乗り始めた段階

2. 事業拡大期の資金需要対応：新規投資や設備投資の計画時

3. 経営改善期の資金繰り改善：収益性は向上しているが返済負担が重い時

4. 事業承継期の財務体質強化：次世代への事業承継を見据えた時

借り換えを検討する際は、単に金利の低減だけでなく、その時々の経営課題の解決や将来の成長戦略との整合性を考慮することが重要です。例えば、事業拡大期であれば、借り換えによって生まれる余剰資金を新規事業の立ち上げに充てるなど、戦略的な資金活用を計画しましょう。

借り換えを真に効果的なものとするためには、長期的な視点での資金計画が不可欠です。短期的な資金繰りの改善だけでなく、5年後、10年後の事業展望を見据えた計画立案が求められます。

長期的な資金計画を立てる際のポイントは以下の通りです。

1. 事業のライフサイクルの把握：自社の成長段階を正確に認識する

2. 市場環境の変化予測：業界動向や技術革新の影響を考慮する

3. 投資計画の策定：必要な設備投資や人材投資を洗い出す

4. リスク分析：想定されるリスクとその対応策を検討する

5. 財務目標の設定：売上高や利益率、自己資本比率などの目標を定める

借り換えは、こうした長期的な資金計画の中に適切に位置付けられるべきです。例えば、「3年後の大型設備投資に向けて、現在の借入を借り換えることで毎月の返済額を削減し、その分を内部留保として蓄積する」といった具体的な計画を立てることが望ましいでしょう。

また、長期的な資金計画を立てる過程で、自社の強みや弱み、事業環境の機会や脅威が明確になることも多くあります。これは、経営戦略の見直しや新たな事業機会の発見につながる可能性があります。

最後に、借り換えは確かに有効な経営改善の手段ですが、万能薬ではありません。借り換えによって一時的に資金繰りが改善しても、根本的な経営課題が解決されない限り、再び同じ問題に直面する可能性があります。

真の経営改善は、借り換えを契機とした財務体質の強化、事業モデルの見直し、そして経営者自身の意識改革によってもたらされます。借り換えを単なる財務上の施策としてではなく、総合的な経営改善の一環として捉え、積極的に活用していくことが、中小零細企業の持続的な成長につながるのです。

経営者の皆様には、この機会に自社の現状を冷静に分析し、将来を見据えた戦略的な借り換えを検討されることをお勧めします。必要に応じて財務の専門家や経営コンサルタントの助言を受けることで、より効果的な借り換えと経営改善を実現できるでしょう。

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