コラム

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弊社は銀行との取引は１行としかしておりません。 特別不自由を感じている訳でもないのですが、顧問税理士からは、2行ないし3行と取引すべき！とアドバイスされます。

以前のメルマガで、以下の回答をされています。
https://www.extend-ma.co.jp/all_qa298/

ご指摘されている1行に依存して良い資金量とは、いくらくらいなのですか？ 借入金額がいくら以上になったら2行以上との取引が適切なのですか？（Y様）

１）「1行に依存して良い資金量とは、いくらくらいか？」について

「一金融機関に依存して良い資金量はいくらか？」というよりも、まずは、 「自社にとって適正な借入額はいくらか？」を考える必要があります。ここで、適正な借入額については、所要運転資金、借入金の使途、返済 財源の確保等から総合的に判断します。

金融機関は、会社の融資残高が適正な範囲内であれば、追加融資を検討 しますし、そうでなければ、追加融資を見合わせます。この考え方は、 取引銀行が一行であっても複数行であっても同じです。

つまり、一行に依存してよい資金量という問題よりも、借入金が適正な 範囲内である事が重要で、その上で調達をどの金融機関から行うか？と いう問題になります。

２）「借入額がいくら以上になったら2行以上との取引が適切なのか？」について

現在、民間金融機関からの融資については、

・保証協会付融資

・各金融機関からの直接融資（プロパー融資）

の２つに大別されます。

この２種類がどの様に使い分けれられているかと言いますと、一つ の目安としまして、年商が３億円程度以下の法人に対しては、新規 融資に関して、いずれの金融機関も保証協会付融資を行うことが多 く、それ以上の年商になりますと保証協会付融資に加えてプロパー 融資の提案を行ってくる事が多いです。（もちろん、売上高のみでは なく、当期純利益が出ているか？債務超過ではないか？借入過多で はないか？などの諸条件も必要です。）

金融機関によって、保証協会に強い金融機関とそうではない金融機 関があるので、保証協会付融資の段階でも複数行と取引を行う意義 はそれなりにあるのですが、やはり、保証協会付融資とプロパー融 資の両方の融資が可能になった段階で、複数行の取引を行う事が、 そのメリットを享受できる事になります。