銀行はなぜ他の銀行の融資残高を聞いてくるのか

銀行から、他の銀行での融資残高を聞かれることは多いと思います。それを聞かれて、あなたは、「なぜ他の銀行の融資残高を教えなければならないんだろう？」と思うことは多いのではないでしょうか。

なぜ、銀行は、他の銀行の融資残高を聞くのか、その背景をお話します。

融資残高推移を聞くペースは３ヶ月ごと

私が勤めていた銀行では、３ヶ月ごとに、融資先企業から、各銀行のそれぞれの融資残高を聞く、ということが決められていました。そして、それを「融資残高推移表」という紙に記録していました。

また、融資シェア、つまりその企業が借りている融資総額において、その銀行が何％を占めている、という数値を出していました。以下が、銀行で作られている融資残高推移表の例です。Mとはミリオンの略で、百万円、という意味です。例えば84Mは、84百万円になります。

　　　　22年10月　　23年1月　　23年4月　　　23年7月

Ａ銀行　84M　58%　　78M　48%　　67M　44%　　58M　41%

Ｂ銀行　48M　30%　　54M　34%　　44M　31%　　53M　38%

Ｃ信金　26M　12%　　29M　18%　　32M　25%　　29M　21%

総額　　158M　　　　161M　　　　143M　　　　140M

銀行は、なぜこのような表を作っているのか。それは、他の銀行の動きを探るため、です。

他の銀行の動きとは何なのかを言うと、他の銀行が、今までと変わらず融資を出しているか、それとも融資を抑制しているか、ということです。上記の表で言うと、メイン銀行（ここでは融資残高が一番多い銀行）はＡ銀行となります。

表を見ると、ここ１年近く、融資を出していない、ということが分かります。

一方でＢ銀行とＣ信金は、変わらず融資を出しています。この表を見て、Ｂ銀行とＣ信金が何を考えるかというと、「なぜＡ銀行は、ここ１年、融資をストップしているのか？」ということです。

Ａ銀行はメイン銀行であるにも関わらず、融資をストップしている。

Ｂ銀行・Ｃ信金から融資を受けるのであれば、当然、Ａ銀行にも融資を申込んでいるはず。しかしＡ銀行から融資を受けられていないのであれば、Ａ銀行は、融資を出せない何か理由があるはず。

こういう見方を、Ｂ銀行とＣ信金は、します。そして、Ｂ銀行とＣ信金は、Ａ銀行は、Ｂ銀行とＣ信金に融資をどんどん肩代わりしてほしいと考えているのではないか、と考えます。

そこで結論は、Ｂ銀行・Ｃ信金ともに、新たな融資は慎重になろう。Ａ銀行が再び融資を出すのでなければ、自分のところも融資は出さないでおこう。ということになります。

こうなると最悪で、Ａ銀行からはもちろん、Ｂ銀行、Ｃ信金からも融資は受けられないことになり、とたんに資金繰りが厳しくなってきます。

ここで例にあげたＢ銀行、Ｃ信金の見方のように、融資残高推移表は、融資審査において、審査材料の一つとして、重要な役割を果たすことになります。

だから、銀行ごとの融資残高推移は、融資を受けている企業にとっては、あなどれないものになります。

このようなことで、融資審査に不利にならないように、融資を受けている企業においても、毎月の融資残高を記録していき、それを見て銀行はどのように考えるか、推測してみる習慣を付ける必要があります。

銀行が考えることは、

ということです。融資残高推移を見て、銀行に疑念をもたれないか、常に注意していってください。

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今野洋之
1998年さくら銀行（現三井住友銀行）入行。6年間で一般的な融資から市場取引、デリバティブ等広範な金融商品を多数取扱う。その後、企業側での財務経理責任者としてM&Aを実施、フリーとしての活動を経て2008年に当社入社。相談・面談件数は全国で1100件以上、メルマガや雑誌等の記事執筆からメディアからの取材対応も多数。一般的な金融取引の見直し、借入の無保証化、銀行取引の見直しによるコスト削減を一企業で年間8百万円以上達成。粉飾開示と同時の返済条件変更依頼、条件変更中の新規融資実行も多数実施し、変則的な条件変更（一部金融機関のみの条件変更）の実行や、事業譲渡による再生資金の調達、事業を整理する企業の上記を全て、法制度・コンプライアンスの抵触なしに履行。